結論からいうと、わが家は住宅ローンのボーナス払いを負担には感じていません。6月と12月に各5万円、年間10万円だけ加算する設定で、ボーナスがゼロになっても対応できる金額に抑えたからです。
ただ、今あらためて選ぶなら、ボーナス払いなしでもよかったかもしれません。月々の返済額は少し上がりますが、家計管理は単純になり、同じ借入条件なら総利息もわずかに少なくなるためです。
わが家は2,760万円を40年、元利均等返済で借りました。当初10年間の金利は年1.2％です。毎月約6万5,000円を返し、6月と12月だけ5万円ずつ上乗せしています。
この記事では、なぜ少額のボーナス払いを選んだのか、ボーナスなしとの返済額・利息差、実際の負担感、契約前に考えておきたいことを実例で紹介します。
※本記事は筆者個人の契約と簡易試算です。実際の返済額や変更条件は金融機関・商品・契約時期で異なります。
わが家の住宅ローンとボーナス払い
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 借入額 | 2,760万円 |
| 返済期間 | 40年 |
| 返済方式 | 元利均等返済 |
| 金利 | 当初10年間は年1.2％ |
| 通常月の返済 | 約6万5,000円 |
| ボーナス月の加算 | 6月・12月に各5万円 |
| 年間返済額 | 約88万円 |
| 審査時の世帯年収 | 約700万円 |
ボーナス月は約11万5,000円になるものの、年2回だけです。ボーナスで返す元金を大きくしなかったため、入居から約1年半が経った現在も、返済の負担感は特にありません。
借入額と40年返済を選んだ理由は、35年と40年住宅ローンを比較した記事で詳しく整理しています。この記事では、返済期間ではなくボーナス払いの決め方に絞ります。
ボーナス払いを年10万円だけ設定した理由
月々の返済を少しだけ減らしたかった
契約時は、今後もボーナスが入る見込みでした。そこで、通常月の返済を少し下げるため、ボーナス払いを併用しました。
ただし、ボーナスを住宅ローンへ大きく振り分ける考えはありませんでした。ボーナスには、まとまったお金が入る喜びも残しておきたかったからです。正直、せっかくのボーナスがほとんど返済で消える設定にはしたくありませんでした。
ゼロになっても困らない金額にした
6月と12月の加算額は、それぞれ5万円です。見込みのボーナス額に対して少なく、仮にボーナスがゼロになっても、貯蓄や通常の家計から払える金額にしました。
そう考えられたのは、借入額そのものを無理のない範囲にしたつもりだったからです。ボーナスが入ることを前提に借入上限を引き上げたわけではありません。
諸費用を含めて2,760万円を借りた判断と手元資金の考え方は、住宅ローンのフルローンを選んだ実体験で紹介しています。
ボーナス払いなしなら月約7万2,428円｜比較条件をそろえた試算
わが家の実際の通常月返済は、本文では約6万5,000円と丸めて紹介しています。ただし、この金額は実契約の概算であり、そのまま40年分を掛けて総返済額を求めるための数字ではありません。
そこで、以下の比較では条件を統一します。借入額2,760万円、年1.2％、40年、元利均等返済、金利が40年間変わらないと仮定し、ボーナス併用は6か月ごとに5万円を加算するモデルです。
| 比較項目 | ボーナス併用の単純モデル | 毎月払いのみ |
|---|---|---|
| 通常月 | 約6万4,115円 | 約7万2,428円 |
| ボーナス月加算 | 6月・12月に各5万円 | なし |
| 年間返済額 | 約86万9,000円 | 約86万9,000円 |
同じ条件で比べると、ボーナス併用で通常月は約8,313円下がります。ただし、年間返済額が大きく減るわけではありません。毎月払う元金の一部を、年2回のボーナス月へ移しているためです。
実際の約6万5,000円と、比較モデルの約6万4,115円が違うのは、実額を千円単位で丸めて紹介していることに加え、金融機関の商品条件や端数処理を単純モデルでは再現していないためです。
年1.2％が40年間続く仮定では総返済額が約1万円増える
| 返済方法 | 通常月の返済 | 40年間の総返済額 |
|---|---|---|
| 毎月払いのみ | 約7万2,428円 | 約3,476万5,432円 |
| 半年ごとに5万円加算 | 約6万4,115円 | 約3,477万5,420円 |
| 差 | ― | 約9,988円増 |
この試算では、ボーナス併用の総返済額が約9,988円多くなります。元金の一部を半年ごとに返すため、毎月払いだけの場合より元金が減る時期が少し遅くなり、その分の利息が増えるためです。
年間返済額を「約86万9,000円」と千円単位で表示すると両者は同じに見えますが、内部計算には円未満の返済額を使っているため、40年間では約1万円の差になります。
ただし、これは40年間ずっと年1.2％が続くと仮定した比較用の計算です。わが家の実契約は当初10年固定なので、実際の40年間の総返済額ではありません。固定期間終了後の金利や返済条件が変われば結果も変わるため、金融機関の正式な返済予定表を優先してください。
実際に返して感じたこと
今のところ、6月と12月の5万円を重いと感じたことはありません。もともと「ボーナスがなくても払える額」にしたため、引き落とし月に慌てて準備することもありませんでした。
一方で、返済を続けてみると、ボーナス払いはなくてもよかったかな、とも思います。通常月が約7,000円上がっても家計への影響は限定的で、毎月同額の方が管理は分かりやすいからです。
契約時は月々の数字を少し下げたい気持ちがありました。今振り返ると、その差よりも、そもそも無理のない借入額にしておく方がずっと大きかったと思います。
ボーナス払いが向く人・慎重に考えたい人
| 向く可能性がある人 | 慎重に考えたい人 |
|---|---|
| ボーナス支給が比較的安定している | 業績で支給額が大きく変わる |
| 加算額がボーナスに対して小さい | ボーナスの大部分を返済へ回す必要がある |
| ゼロでも貯蓄から対応できる | ボーナスがないと返済できない |
| 通常月の支出を少し平準化したい | 毎月同じ金額の方が管理しやすい |
私が避けたいのは、「ボーナス払いを増やせば希望額を借りられる」という考え方です。支給額が下がったとき、住宅ローン以外の支出まで圧迫する可能性があります。
ボーナス払いが苦しくなったら金融機関へ相談する
住宅金融支援機構は、収入などの変化に応じて、ボーナス併用から毎月払いのみへの変更や、毎月分・ボーナス分の内訳変更を案内しています。ただし、変更できるか、手数料がかかるか、どのような審査があるかは借入先と契約によって異なります。
返済が苦しくなってから放置するのではなく、早めに借入中の金融機関へ相談する必要があります。
ボーナス払いと繰上返済は別に考える
ボーナス払いは契約時に返済予定へ組み込む方法です。手元資金に余裕があるとき任意で行う繰上返済とは性質が違います。
わが家は住宅ローン控除の適用期間中、積極的な繰上返済をしない方針です。ボーナス月の加算は予定どおり払い、余ったボーナスを自動的に繰上返済へ回すことはしていません。
住宅ローン控除と繰上返済をどう考えているかは、控除額約19万円と残高2,680万円を基に整理した記事でまとめています。
契約前に確認したい5項目
- ボーナスがゼロでも払える加算額か
- ボーナス払いを使わない場合の毎月返済額はいくらか
- ボーナス併用による総返済額と利息差はいくらか
- 途中で毎月払いへ変更できるか、手数料や審査はあるか
- 住宅ローン以外の教育費・車・修繕費を残せるか
よくある質問
住宅ローンのボーナス払いはやめた方がいいですか？
一律に避ける必要はありませんが、ボーナスがないと返済できない設定は慎重に考えた方がよいと思います。わが家はゼロでも払える年10万円に抑えました。
ボーナス払いにすると月々はいくら下がりましたか？
わが家の実際の通常月は、丸めて約6万5,000円です。同じ条件にそろえた単純モデルでは、ボーナス併用が約6万4,115円、毎月払いのみが約7万2,428円となり、通常月の差は約8,313円です。
ボーナス払いは利息が増えますか？
同じ借入額・金利・期間なら、元金の一部を半年ごとに返すため、毎月払いだけの場合より利息が増えることがあります。今回の単純モデルでは40年間で約1万円の差でした。
途中でボーナス払いをやめられますか？
変更を扱う金融機関や商品はありますが、条件や手続きは契約によって異なります。現在の借入先へ確認してください。
まとめ｜少額なら負担はないが、今なら毎月払いも選ぶ
わが家は、6月と12月に各5万円、年間10万円のボーナス払いを設定しました。実際の負担感はなく、ボーナスがゼロになっても対応できる金額です。
それでも今なら、毎月払いだけにする選択も十分ありだと思っています。通常月の返済額は少し上がりますが、家計管理が単純になり、利息もわずかに抑えられるためです。
結局、ボーナス払いの有無より先に考えるべきだったのは、ボーナスを当てにしなくても返せる金額を借りることでした。わが家の場合、年10万円という小さな設定だったから、今も気持ちに余裕を持って返せています。
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